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除了貸款外如何準備創業所需的第一桶金

如何準備創業所需的第一桶金
如何準備創業所需的第一桶金

不管是開店或成立公司都需要準備一筆資金,要如何籌措創業基金?是先將個人積蓄全部投入,不足部分再找親友借?還是先找人投資,再跟銀行貸款?但不同業種、不同型態的公司所需資金規模也大不相同,那麼該準備多少本錢,才能實現創業夢想?

該準備多少錢?至少18個月營運資金

至少要準備18個月的營運資金,以6個月為單位,分為三階段的資金運用。怎麼說呢?開店做生意都需要一段打底期,也就是會有一段時間是虧損的,尤其是前半年;若以科技新創公司來說,前半年可能是產品研發階段,接下來的12個月是產品上市及推廣期,但過程中不一定會很順利,因此要預留6個月開發客戶與調整產品,最後6個月開始行銷及下一階段的佈局。

營運資金主要包含了租金、人事、行銷和水電雜支等費用,以比例來說,人事費用約占60%(±10%)、水電雜支20%(±10%)及行銷10%。通常人事費用都會被低估,因為勞保、健保和勞退就占了20%,剩下80%才用於支付員工薪資,資金準備最好能計畫所需的資金後「乘以2」,以便在過程中發現需要增補人力或添購軟硬體時才有餘裕。在租金方面,除非是工廠或需要店面,否則可以考慮「在家上班」,其他業務則可透過外包或遠端工作的方式,節省租用辦公空間的成本。

至於行銷費用就更為彈性,有多少錢做多少事,姚長安建議,可以把行銷預算當成一個人力,如果員工薪資是3萬元,每個月就花3萬元做廣告。他進一步指出,「不管做B2B或B2C,如果有SEO(搜尋引擎最佳化)的觀念跟方法,就可以大幅提升行銷效益。舉例來說,Google關鍵字廣告點擊單價可能要20元以上,SEO做的好的話,可能只要一元,換句話說,當別人每個月要花20萬做關鍵字廣告時,你只花一萬元就能達到同樣甚至更好的效果。」(查看Mr. Frank的SEO表現實績)

如何找資金?靠「3F」籌措創業第一桶金

不論是開店或開公司都需要先準備一筆資金,那麼,要如何籌措創業基金?資金來源有三,即所謂的「3F」:

一、Family(家人):通常創業的第一筆資金是來自於個人積蓄或家人資助,但必須量入為出,如果是個人積蓄建議,「投入金額最多不要超過八成,一來是因為創業都會有變數,當家人看到你花光積蓄會非常焦慮,這份焦慮也會影響到創業者;二來假使創業失敗,至少還有兩成積蓄可以運用,不管是未來要找工作或培養其他能力,都有轉圜的餘地。」

二、Friends(親友):第二個資金來源是向周遭親友借貸,好處是,利息可能比銀行低(甚至無息)、還款期更長,但缺點是,因為背負親友的期待,一旦創業失敗會覺得「無顏見江東父老」,形成更沉重的壓力。

三、Founders(投資人):第三個資金來源是其他投資人,「你的客戶很有可能就是未來的投資人,因為使用過你的產品或服務,最了解產品/服務的價值。」姚長安指出。此外,也可透過參加比賽吸引投資人青睞或是申請政府補助,獲得創業的第一桶金。一般來說常見是以Fool形容第三個F,但是我比較不認為笨蛋會有資金投資。

銀行融資、政府補助,為企業挹注資金活水

如果3F管道仍無法備足所需資金,可能就需要向銀行融資。只要是貸款就一定要還,但能不能借到錢?能借到多少?主要取決於銀行,其實評估邏輯非常簡單,就是貸款人的信用、還款能力及財力證明,以公司名義申請貸款時也是一樣,銀行會依據公司成立時間及營收等條件進行評估,通常公司至少要營運半年以上,營收不是看公司帳戶有多少錢,而是開出的發票金額,否則就不認列營收,且一般貸款額度是年營收的30%左右。

貸款最好的時機是「周轉」,像是公司已經有訂單,需要一筆周轉金才能生產、出貨、購買設備加大出貨,而且只要出貨就會有收入,這時銀行會覺得企業是在穩定發展階段,就能貸到較高的金額,而不是為了營運支付人事來貸款。此外,與銀行往來紀錄,像是設立公司帳戶、薪資轉帳、申請支票、貸款及還款紀錄等,都會影響貸款成功率及貸款條件。

如果是以個人名義貸款,通常有抵押品(如土地、房屋)或質押品(如股票、債券)時,銀行是追求低風險的放款單位,如果有抵押利率跟額度自然較信貸優渥,但家庭壓力會遽增,尤其若是二胎房貸(第二順位房貸),不僅門檻高,且利率與繳款年限的限制更多。其他像保單貸款,也就是保單所有人以保單作為抵押向保險公司貸款,通常利率比銀行低且可以隨時償還,以節省利息成本;值得注意的是,日後若無法償還借款,發生保險事故時,保險公司會先扣除本金及利息,剩下的金額再給付給受益人。

為協助新創公司發展,近年政府推出不少政策貸款、創投資金、研發補助及獎項鼓勵等多種創業資金來源管道,減輕創業資金壓力。姚長安提醒,在申請補助之前應先弄清楚各項條件及限制,諸如公司設立所在地、成立時間、補助項目及金額等,才能把資源用在刀口上,提供即時的資金活水。
本文原為今周刊張小燕小姐對我的採訪,採訪後因疫情因素暫時沒有刊登計畫,故我將張小姐的採訪稿修改部分文字後刊登於此。
以上就是我為你準備的:三招教你備足創業所需的第一桶金,希望你會喜歡,推薦你延伸閱讀:如何招募優秀的團隊成員創業計畫書範本超過2億元的補助資源管道合作邀約歡迎查看關於Mr. Frank

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